看似便捷理赔难 买香港保险应知悉风险谨慎出手

购买香港保险成了不少市民的选择。然而，记者近期却接到多名保险客户投诉称：“程序繁琐、理赔太难”。记者留意到，中国保险监督委员会不仅多次发出提示“谨慎赴港投保”，而且重拳打击非法代理香港保单。

保额百万元相当于白投了

关女士在香港某保险公司为父亲投保了一份重大疾病保险。今年初，她的父亲因突发冠心病被送至深圳某心血管专科医院救治。此后，关女士联系保险公司申请赔偿，但保险代理人却表示，老人必须转到该公司认可的医院手术费才能实报实销。双方多次协商未果。关女士向记者叹息：“香港保险机构认可的内地医院数量非常有限。关键时刻，父亲救命的手术费全靠自付，这保险相当于白投了。”

香港某保险公司代理人白先生向记者透露，不负责任的保险代理人会出于业绩和提成的考虑，向客户承诺理赔快、条件宽、分红高，对于客户投保前嫌体检折腾也是能免则免，最后导致理赔时被拒保的客户不少。

港险保费收入十年翻20倍

据香港保险业监理处发布的数据显示，2006年至2016年内地居民共计购买了1359.14亿港元（约为1168.24亿人民币）的香港保险，半年保费总额从2006年上半年的15.05亿港元增长到2016年上半年的301亿港元，十年翻了20倍。最受欢迎的保险产品为重大疾病保险、人寿保险、储蓄分红险。

调查显示，申请便捷、价格便宜、理赔宽松快速、保障多、分红高等是内地客户最看中的优点。不过，看似“物超所值”的香港保险产品背后也风险四伏。据香港保险索偿投诉局数据，2016年共处理770宗投诉个案，比2015年增加2%，已审结374宗个案的纠纷主要涉及保单条款的诠释、没有披露事实、不保事项、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。索偿纠纷最多的保险产品是住院、医疗保险及旅游保险。

“地下保单”风险高需谨慎

面对香港保险越刮越烈的形势，中国保险监督委员会近年频频发出预警：消费者应知悉风险，谨慎投保。

据通报，首先是法律风险。香港保单不受内地法律保护，两地法律有不一致的地方。其次，汇率带来的贬值风险。港币与美元挂钩，若美元贬值将直接影响以港币结算的保单。第三，投资风险。香港保单的现金价值分为保证和非保证两部分，非保证部分是不确定的，会随着公司的投资状况而变化。第四，理赔风险。香港保险公司大多在内地无网点，很难及时有效服务，理赔流程繁琐。第五，维权风险。若引起保险纠纷，应向香港法院起诉，并聘请香港当地律师代理诉讼。

此外，内地居民购买香港任何一家保险公司的保单，都需本人亲自赴港签单，才能受到香港法律保护，任何网站、机构的授权代签行为都不允许。而不法分子通常是通过微信公众号、网站等渠道推广香港保险，未设立经保监会批准的保险机构，其销售的保险产品也未经批准。换言之，在境内签名办理香港保险属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。深圳商报