苏州“三项惠老保险”签约 125万老人受惠

　　老年人因意外事故受伤住院或死亡，可获得保险公司赔付的治疗费用或身故保险金;入住养老机构的老人发生意外，产生的医疗费用或身故保险金也由保险公司赔付，经营风险的转移让养老机构“轻装上阵”。

　　最新统计数据显示，由政府出资投保的老年人团体意外伤害保险惠及全市125.54万老年人，养老机构综合责任保险覆盖了养老机构床位57814张，居家养老服务组织责任保险覆盖95个街道乡镇。

　　65周岁以上户籍老人有把“保护伞”

　　受到意外人身伤害有保险公司赔偿

　　家住张家港的八旬老人方老伯身体硬朗，空闲时还能帮家里做一些农活。去年8月22日，方老伯外出时意外摔倒，造成颅内损伤，后经医院抢救无效不幸身故。悲痛之余，家属想到老人有一份政府出资购买的“人身意外伤害保险”，便向保单所属的苏州国寿保险公司报了案。得知消息后，理赔人员迅速赶往实地查勘，经调查核实，确认老人的意外身故符合保险条款保障范围，向家属赔付了13200元意外身故保险金。

　　这份保险金正是来自我市的“惠老保险”——老年人团体人身意外伤害险，也被市民亲切地称为“老人险”。这项“老人险”由政府出资购买，商业保险机构承保，65周岁以上户籍老年人在苏州大市范围内发生意外事故造成的人身伤害，均可享受保险公司在约定限额内的赔偿。赔偿金包括意外身故赔偿、意外残疾赔偿、意外烧伤烫伤赔偿，以及每人每年限额4000元的意外医疗赔偿、意外事故住院补贴50元/天，全年最高给付90天，也就是说，如果一位老人因意外受伤住院治疗，最高可以获赔8500元。这些赔偿金，为受到意外伤害的老人及其家庭带来了实实在在的补贴。

　　“老人险”从2010年12月正式施行，覆盖了大市范围内70周岁以上的户籍人口，从2017年开始，“老人险”的保障对象扩大到全市65周岁以上的户籍人口。5岁年龄的放宽，让受益老人的数量几乎翻了一番——2016年被保险人为63万，2017年为112.96万人。2017年度，我市“老人险”完成赔付8052件，赔付保险金1713万元。

　　在养老院里受伤也有保险赔

　　风险转移让养老机构“轻装上阵”

　　人口老龄化日益加剧，通过社会化服务养老的老年人越来越多，在享受社会化养老服务的同时，老人的安全问题不仅牵动着家属的心，也成为社会化养老服务提供者背负着的一份沉甸甸的责任。我市“三项惠老保险”中的另外两项——“养老机构综合责任险”和“居家养老服务组织综合责任险”的加入，实现了养老服务提供者的“责任减负”，将责任风险转移到商保机构，养老机构“轻装上阵”，有望吸引更多社会力量参与到养老服务领域。

　　去年2月，住在张家港市社会福利服务中心的张阿婆不慎摔了一跤，导致右腿腿骨骨折，在医院住了一个多月。通过福利中心投保的“养老机构综合责任险”，苏州人保财险向张阿婆赔付了治疗和住院费用合计5万余元。如果没有这份养老机构责任险，这笔医疗费用就得由福利中心支付。

　　记者在采访中了解到，目前苏州的大部分民营养老机构处于微利经营状态，只要发生一起事故，数万元乃至数十万元的赔款对其经营者就是一记重拳。福星护理院院长魏谋文说：“有了养老机构责任险，我心里踏实多了，

　　院里有老人发生意外时，保险可以及时赔偿，也保障了护理院的正常运转。”而且，养老机构综合责任险保费采取政府补贴和机构自负相结合的方式，每张床位一年缴纳100元保费，其中政府承担80元，机构只需自负20元。目前，养老机构综合责任险已在我市实现了全覆盖。

　　“养老机构综合责任险”和“居家养老服务组织综合责任险”对老人因机构或护理人员疏忽、过失、护理不当导致的意外伤害予以保障，设计为意外身故赔偿限额8万元，意外医疗保险金赔偿限额4万元/人/年，意外伤害住院补贴限额100元/人/天，最高180天。

　　统计数据显示，养老机构责任险的赔付案例中，最常见的就是老人摔伤，一旦老人摔倒，除了引发骨折和其他疾病，还有可能危及生命。“我们在负责赔款的同时，更希望避免和减少事故的发生。”苏州人保财险相关负责人告诉记者，作为养老机构责任险的承保单位，苏州人保财险还协助养老机构进行风险勘查，尽可能消除安全隐患，提前化解风险。

　　今年“老人险”方案优化调整

　　让更多老年人实实在在受益

　　一项好政策出台后，要真正发挥出好效果，离不开扎实有效的推进。我市“三项惠老保险”采用了保险经纪人全程服务模式，由江苏东吴保险经纪有限公司每年通过公开招标选择信誉好、实力强的保险公司，同时保险经纪公司与保险公司形成联合专项服务小组，切实为全市老年人及养老机构提供优质服务和可靠保障。

　　“三项惠老保险项目”实施至今，已为全市老年人提供了数百亿元的风险保障，其政策也不断“升级”调整，以保证这一项目持续稳健发展。2010年12月，“老人险”项目开始实施时保费只有每年每人2元，第一年收取了121万元保费，赔付了216万元。随后保费逐年调整，一路经历了4元、5元、10元，直到现在的15元。“和周边城市相比，苏州的保费不高，无锡、南通等地‘老人险’的平均保费大约是40元/人/年。”江苏东吴保险经纪有限公司总经理助理朱晓丽告诉记者，即使苏州保费逐渐调高，承保公司依然“入不敷出”，保费收入和赔款支出连年处于倒挂状态，2016年度“老人险”收取保费700万元，赔付了1100多万元。

　　近年来，随着宣传推广的不断深入，“老人险”赔付情况逐年攀升，每年的增长率约为30%，这说明通过“老人险”获益的老人越来越多。作为一项需要长期稳定推进的惠民工程，如果保险公司一直亏损，项目延续或将出现问题。

　　因此，2018年的老年人意外伤害险方案在多次听取老年人意见的基础上，对部分赔付额度进行了调整，在保证老年人因意外伤害住院赔付标准不降低的前提下，将意外身故赔偿保额从原先的13200元降至8000元，既防范道德风险，也让更多老年人自身实实在在受益，同时降低保险赔付成本，保障项目稳健发展。