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争“开门红”大额存单玩升级 可按月领息3年期利率3.7%

2019年02月21日184未知admin

商报图形 肖遵怡 制

重庆商报-上游财经记者 郭欣欣

作为稳健型产品的爆款,大额存单受到不少市民的关注,而为了满足不同需求的投资者,大额存单产品也悄然玩起升级。日前,记者从我市储蓄市场了解到,部分银行率先发行2018年首期个人大额存单,开年伊始年利率就达到了新高,最高可上浮42%。

除了惯打的“价格战”,各家银行还暗自在“特色”上较劲。推出了提前支取靠档计息、大额存单转让、按月付息等功能多样化的产品。

银行揽储竞相出新招

近日,各大银行相继发布2018年首期个人大额存单,记者梳理发现,相比于往年,投资者可选择的品种和范围增加了不少。

就投资门槛看,最初所有产品均只能30万元起步,目前已扩展到20万元、30万元、50万元、100万元等各种起购金额;从开始的选择不多的期限,到目前市面上1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年及5年等期限,几乎覆盖了短、中、长多个期限;从不支持转让和提前支取,到如今可转让且支持靠档计息。

在支取方式上,大额存单市场又增加了新的做法,部分银行一改到期付息的方式,推出了按月付息的新方式。中国银行重庆分行相关人士介绍,目前该行最新发行的个人大额存单,2年C款和3年C款可以按月付息。其中,2年C的年化收益率为2.87%,3年C的年化收益率为3.7%,每月28日付息,到期归还本金,投资者每月获得的利息可用于再投资或其他用途。

不过,提前支取利息的利率相对较低。记者算了笔账,若存入一笔C款大额存单310000元,按月付息的方式,每月28日领取956元的利息,3年后可领取本金和最后一个月的利息共310956元。若靠档计息的D款,收益相对更多,2年期年化收益率2.94%,3年期年化收益率3.85%,可享受提前支取,采取全期限靠本期上一档个人大额存单利率计息。

此外,也并非期限越长收益越高。比如,在华夏银行新发行的个人大额存单,分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年这9个品种,利率在同期定存基准利率基础上上浮40%至42%不等,其中3个月、6个月、1年等中短期限品种利率颇有吸引力,最高可上浮42%。

二级市场存“短炒”风险

凭借存款利率比普通存款高、期限选择灵活多样等优势,大额存单产品逐渐成为银行揽储的新战场。但由于投资门槛高、利率分化明显,因此,普通储户大多对大额存单“不感冒”。但市面上仍有一批大额存单的稳定客户群体。

“从现在买入的情况看,厌恶风险且持有大量短期资金的投资者较多。”一股份制银行两江新区支行的理财经理郑佳告诉记者,她手头上的个人客户,都属于高净值类型。拥有富余的资金,但年纪偏大,投资风格逐渐趋于保守。平时几乎不碰基金、股票,只做定存和国债,现在也购买了一些大额存单。

为了增强流动性,目前大多数银行发行的大额存单支持提前支取,在提前支取转让的基础上,部分银行还为增添了转让功能。如在产品没到期前,投资者可以联系下家一起到银行办理转让手续,转让价格由买卖双方自行协商确定。

记者注意到,随着放开二级市场流通转让,持有存单的投资者通过转让,可实现短期资金按长期存款利率计算的利息收入。比如,投资者买入期限为3年的大额存单,持有1个月后卖出,其间的收益是按长期存款利率计算,投资者让短线资金通过长线配置的方式,获得了较高收益。银行业人士指出,由于大额存单利率价格是随行就市的,当市场利率波动较大时,投资者在“短炒”过程中可能会蒙受一定的损失。

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严查银行业

8大类乱象

重庆商报-上游财经记者 郭欣欣

重庆商报讯 银行业市场乱象,今年将撞上监管重拳。1月16日,银监会官网消息显示,监管层面正式出台《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》(银监发〔2018〕4号),对今年整治银行业市场乱象进行了部署。

《通知》明确提出了2018年重点整治8个方面22条:一是公司治理不健全,包括股东与股权、履职与考评、从业资质等三个方面。二是违反宏观调控政策,包括违反信贷政策和违反房地产行业政策。三是影子银行和交叉金融产品风险,包括违规开展同业业务、理财业务、表外业务、合作业务等四个要点。四是侵害金融消费者权益,主要是与金融消费者权益直接相关的不当销售和不当收费。五是利益输送,包括向股东输送利益、向关系人员输送利益。六是违法违规展业,包括未经审批设立机构并展业、违规开展存贷业务、违规开展票据业务、违规掩盖或处置不良资产等四个要点。七是案件与操作风险,主要是列举了一些案件高发多发的薄弱环节和存在的突出问题,包括员工管理不到位、内控管理不到位、案件查处不到到位。八是行业廉洁风险,包括业务经营和信息管理两个方面。此外,还单独列举了监管履职方面的负面清单。


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