“电商+金融”撬动“提前消费”

    绘图：陈健珊

    “双11”进入第9个年头，在一系列金融产品的助推下，“提前消费”“先买后付”的观念日渐深入人心。无论是电商系消费金融平台提供的促销、“提额”活动，还是传统金融机构提供的消费贷款产品，都为居民的“双11”消费预热，通过金融服务精细化推动居民消费的趋势愈发明显。

    南方日报记者 黄倩蔚 唐子湉 郭家轩

    电商系金融平台▶▷比拼优惠推广“提前消费”

    为备战“双11”，各路金融机构纷纷开足马力，在电商系消费金融中，蚂蚁金服、京东金融等平台的优惠力度不减，提额活动早在一个月前已经开启。

    10月19日，蚂蚁花呗宣布启动“双11”临时提额，与前两年相比，今年能够享受临时提额的花呗用户更加广泛，预计有八成花呗用户可获得临时额度。同时，支付宝官方宣布，今年天猫“双11”花呗将会帮一部分用户把“双11”当天的账单还清，金额不等，最高是4999元。

    此外，“双11”期间，京东“白条”将推出最高12期分期免息的优惠活动；唯品金融推出网购分期服务唯品花，提供3、6期分期免息；苏宁金融方面，也推出了类似的“三零分期”活动，即3-12期分期付款，0首付、0利息、0手续费。

    “去年临时提额只覆盖了六成用户，今年能够覆盖八成”，花呗负责人介绍，之所以扩大提额人群，是考虑到天猫“双11”消费高峰期，用户消费需求旺盛，“让最需要的用户得到额度提升，不仅可以让他们轻松‘剁手’，同时购买力增强也有助于促进消费升级”。

    传统银行▶▷联手商户争夺网购蛋糕

    虽说“双11”是电商的狂欢阵地，但传统银行也不甘示弱，纷纷携手电商、线下商户等创新产品和服务，瞄准网购狂欢节这一块大蛋糕。

    其中，苏宁金融就携手百家银行刮起“双重立减”支付风暴。用户购物并使用苏宁金融APP绑定苏宁银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、中信银行、华夏银行等百家银行的银行卡、信用卡快捷支付，可有双重立减优惠。值得关注的是，这是苏宁银行开业后参与的第一个“双11”，以“超级支付日”的形式与苏宁金融实现协同发展。

    此外，中信、兴业、广发等银行均有推出淘宝联名卡，并能实现网购和刷卡的权益互联共享。以中信银行淘宝联名卡为例，绑定支付宝快捷支付可以累计（信用卡）积分，最高奖励10倍积分。而兴业淘宝网联名卡，只要拥有淘宝联名信用卡，在淘宝网中显示“支持信用卡付款”的商家购物时，使用信用卡快捷支付方式完成的交易，即享信用卡的积分奖励，持有淘宝联名卡在淘宝网购物使用信用卡快捷支付交易时，即可实现信用卡积分实时抵扣购物金额的优惠。

    袁雷鸣表示，今年“双11”期间，蚂蚁金服将服务覆盖至企业用户端。除了2月份就开始大力推广的收钱码业务以外，蚂蚁金服和网商银行还推出了多收多贷、余利宝等一系列金融服务。

    保险机构▶▷提供50种消费保险

    除了对消费者提供资金服务，为商家提供资金支持和保险等服务也成为重要一环。为了支持商家更好迎接“双11”，京东金融保险将不限量赠送保额超百万的保险大礼包。

    蚂蚁金服和网商银行发布天猫“双11”商家金融服务政策则显示：今年，将为超过1000万商家提供贷款授信，总提升额度超过600亿，供应链金融向快消品、生鲜品全面开放。保险服务将从之前的运费险、信用保证保险，扩展到质量保证保险和商品售后保障保险。此外，百万家线下商家今年将通过花呗活动等方式参与到“双11”中来。

    去年天猫“双11”，消费保险完成了一天出单6亿的“实战”。记者近日从蚂蚁金服获悉，今年将参与为天猫“双11”提供消费保险的保险公司共有12家之多，包括了人保财险、平安财险、太保财险、国寿财险等，它们将提供近50种消费保险为这个全球最大的消费节“保驾护航”。保守估计，消费保险覆盖超3亿消费者，超400万商户。

    蚂蚁金服保险事业群场景保险部总经理王允较对记者总结了今年消费保险的两大特点：新增了商家经营保障，保障形式也不再局限在金钱赔付。去年消费保险主要保障货品的品质和价格、物流及售后纠纷，今年在此基础上增加了专门针对卖家的经营保障类险种。11月是销售旺季，很多商铺会临时扩招员工应对翻倍的工作量；为此蚂蚁金服同保险公司一起设计出保障期限灵活、可不记名投保、保费可低至3元一人月保额为10万的意外工伤保障，为雇主分散风险。

    针对支持7天无理由退货的商家，退回的货物有部分已无法再次销售将间接成为商户的损失，今年新增的退货损失保障，让商户尽量减少损失。此外，消费保险不再局限在赔偿金钱上，而是同政府质检、上门维修等多种服务机构合作，为消费者提供事前预防、事后解决问题的保障服务。

    “赔给用户几十上百块，并不解决问题，比如用户手机屏碎了当场就要急修，今年‘双11’，在天猫上买的手机如果碎屏后，保险能做到24小时内有服务商上门维修。”王允较举例称。

    ■亮点观察

    消费者应避免

    冲动消费

    国家统计局数据显示，2016年全国居民恩格尔系数为30.1%，比2012年下降2.9个百分点，接近联合国划分的20%至30%的富足标准；交通通信、教育文化娱乐、医疗保健支出占居民消费支出的比重分别比2012年提高2.0、0.7和1.3个百分点。

    紧随消费升级的步伐，金融也不断创新来符合大众在消费链条中的需求，从后台逐步走到了前台。不过，不少金融机构也呼吁消费者“理性消费，合理贷款”。“虽然现在消费信贷可以增强消费力，但建议消费者还是要提前做好财务规划，评估自身的还款能力再决定办理分期业务，并在签订合同前认真了解合同条款和还款细则。”捷信金融相关负责人表示。

    为了避免消费者冲动消费、未看清合同条款就签订合同，部分机构也创新“犹豫期”模式，有效避免客户的非理性借款行为，保护消费者权益，同时降低消费信贷商的风险。