5万元贷款助贫困户叶安云脱了贫

    编者按：

    金融是现代经济的命脉。金融活，经济活；金融稳，经济稳。日前召开的全市金融工作会议要求：大力推动金融改革发展，精准科学服务实体经济，切实防控金融风险，促进金融业持续健康发展，更好地发挥对经济社会发展的重要支撑作用。

    对于金融机构而言，既要防控金融风险，又要更好地为实体经济服务，这是一门学问。尤其是，面对“三农”和小微企业对资金的渴求，如何兼顾金融服务与风险防控，更考验着金融机构的智慧。

    从今日起，本报将推出“金融服务实体经济”系列报道，剖析金融服务实体经济、服务“三农”、服务小微企业的典型案例，探讨缓解融资难题之道。

    如果一个人家徒四壁、身无分文，他还能在银行借到钱吗？

    恐怕绝大多数人的回答都是否定的。

    原因显而易见：银行要控制贷款风险，你穷得没有任何东西作抵押，谁敢贷款给你？

    建档立卡贫困户叶安云也曾这么认为。不过现在，他却有了新的看法：“有时，天上真的会掉馅饼，贫困人口也能贷到款。”

    叶安云的思想转变，源于他去年从银行拿到了5万元贷款，并因此搞起了种植业，成功脱了贫。

    奇怪的是，这笔贷款既没有抵押，也没有担保，甚至，叶安云还没有支付一分钱的利息。

    5万元贷款，一个贫困户的脱贫推手

    事情还得从头说起。

    叶安云是奉节县永乐镇江南社区5组的一个普通农民。多年来，他常年独自一人在沿海城市打工，撑起了整个家庭，妻子则在家照顾一家老小。

    谁知天有不测风云。2016年，叶安云外出务工时不幸发生意外，导致腰部软骨骨折，无法再继续从事重体力、高强度的劳动。从此，叶安云家中失去了主要经济来源。加之叶安云受伤所需的医药、疗养费用较多，一家人渐有起色的日子一下子变得难以为继。

    叶安云一家一筹莫展，只得申请成为建档立卡贫困户，靠政府救济度日。

    “但日子不能总这样过！”叶安云不断地告诉自己。

    他最期待的事，就是到银行借一点钱，发展种植业。

    然而让他失望的是，接连跑了好几家银行网点，都被拒之门外。银行给出的理由是：他没有抵押，没办法给他提供贷款。

    后来，事情总算有了转机。2017年6月上旬，叶安云听说农业银行奉节支行推出了一种无需抵押和担保的精准扶贫贷款，放贷对象正是建档立卡贫困户，就抱着试一试的心态提出了贷款申请。没想到，几天后，该行就向他发放了5万元的贷款。而且，贷款利息也不用他支付。

    拿到这笔贷款后，叶安云承包了一个荒废的脐橙园，引进培育脐橙新品种。

    经过半年多努力，叶安云一家已种植脐橙20余亩，其中苗木较大的优良品种已挂果。2017年，全家人靠卖脐橙收入2万多元。“今年，随着更多果树将挂果，预计收入至少还会增加1万元。”叶安云高兴地说，精准扶贫贷款让一家人看到了致富的希望。

    事实上，在重庆，像叶安云一样拿到农业银行精准扶贫贷款的贫困户还有不少。

    据农业银行重庆分行相关负责人介绍，该行的精准扶贫贷款是一种小额的纯信用贷款，2016年11月正式在重庆推出。其贷款期限最多为3年、额度最高为5万元，贷款利率按照人民银行同期基准利率执行，且贷款利息由相关区县财政全额补贴。截至2017年12月末，该行已在全市16个贫困区县开办了此项贷款业务，累计投放贷款13.46亿元，帮助2.8万户建档立卡贫困户通过发展特色农业脱贫增收。

    政府银行合作，探索扶贫小额贷款

    金融是经济的血液。金融扶贫是增加扶贫投入的重要渠道，是脱贫攻坚的最重要举措之一。

    然而，一个不容忽视的事实是:农村金融服务不足，一直是不少地方发展农业生产、提高农民收入所面临的一道“坎”，是各地推进“精准扶贫”的突出瓶颈。越是贫困的地方，就越是金融服务的盲区。

    长期以来，为打破金融机构“嫌穷爱富”、排斥贫困人群的尴尬僵局，全球范围内的许多金融机构曾尝试过多种办法，但整体来看，收效并不明显。如何让贫困人群真正享受到金融服务，依然是一个待解的世界性难题。

    “究其原因，在于金融机构也是企业，需要通过严控金融业务风险来确保自身健康发展。”农业银行重庆分行相关负责人表示，对农户尤其是贫困农户发放贷款，风险大、成本高。如此一来，信贷市场的供需双方之间就存在着难以调和的矛盾。

    贷款风险大，是因为贫困农户没有抵押物，也很难找到人为其担保；贷款成本高，是因为农村居民居住分散、单笔贷款额度小，金融机构要为此耗费更多的人力和运营费用。

    既然如此，农业银行重庆分行为何还敢向贫困户放贷？

    秘诀就在于政府和银行联动，探索新的扶贫小额贷款模式。

    这种模式的核心，是政府增信。即在各区县政府主导下，构建财政、银行、保险公司和担保机构等共同参与的“多位一体、风险共担“的风险缓释和风险分担机制。

    如在彭水县，县政府与农业银行重庆分行按照7：3的比例，共同出资设立了4000万元风险补偿基金。如果农业银行重庆分行因向建档立卡贫困户贷款遭受了损失，就由这笔风险补偿基金对其进行补偿。

    这种机制下，不再由银行一家来承担贷款风险，从而消除了农业银行重庆分行向贫困户发放贷款的后顾之忧。

    在此基础上，各级政府最大程度地整合和调动各方力量，为农业银行重庆分行推进扶贫小额贷款提供政策、制度和资源保障。同时，该行还与党政部门合作开展基层党建和村务工作，构建起了分工协作的共管机制。贷前调查、贷后管理、贷款清收等繁杂的工作，就有了最熟悉农户的党政部门基层人员的协助，而不再由银行单独去完成。由此，又解决了银行耗费了巨大的人力物力成本却很难获知农户真实信息的难题，使得放贷成本降低、放贷风险可控。

    “目前在农村，尽管高净值人口比例远低于城市人口。但是，由于农村人口基数庞大，也给金融业提供了巨大的成长空间。”谈及此项精准扶贫贷款时，农业银行重庆分行负责人深有感触地说，该行与政府合作，通过创新产品和服务模式去涉足以前不敢涉足的领域，既能助推重庆脱贫攻坚，又能拓展自身业务，可谓双赢。

    按照计划，下一步，农业银行重庆分行将推动落实重庆市金融办与该行签订的相关金融精准扶贫战略合作协议，加快推动扶贫小额信贷与产业的深度融合。