经济日报：治金融乱象须立规矩抓落实

　　金融乱象屡禁不止，一个原因是规则不明确，另一个是规则难落地。此外，相关监管也缺乏长效机制。在当前金融创新层出不穷，尤其是金融科技快速发展的背景下，整治金融乱象首先要统一规则，并进一步完善监管协调机制，强化和落实监管责任

　　近一段时间，从叫停ICO到规范整顿“现金贷”，监管层对金融乱象“零容忍”，“出手”的速度越来越快。然而，整顿规范多针对的是当前的乱象，根治还须找准关键，建立起长效机制。

　　“现金贷”是消费贷款的一个分支，具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。其初衷是希望践行普惠金融，通过技术创新等手段，使得原本没有机会获得贷款的人群也能获得资金支持。然而近两年，伴随着金融科技的飞速发展，部分机构打着“普惠金融”旗号，行“高利贷”和“掠夺性借贷”之实，其中涉及的过度借贷、重复授信、暴力催收、侵犯个人隐私等问题逐渐浮出水面。当前，对其重拳规范和整顿实属必要。

　　需要深入反思的是，金融乱象屡禁不止，问题出在哪儿？

　　一个是规则不明确。就拿“现金贷”来说，由于对网贷公司的监管规则不明确，给“现金贷”的膨胀提供了可乘之机。一直以来，网络小贷公司牌照由地方金融办负责审批发放，小贷公司手持地方性金融牌照，却依托互联网实现了全国经营。而地方金融办作为其监管主体，网贷公司跨区域经营与地方金融办属地管理的职责存在着冲突，重批设、轻监管，加上配套监管手段缺失，这就增加了风险防控的难度。可以说，“现金贷”是监管套利的产物，风险在监管的真空地带不断积聚。

　　另一个是规则难落地。最高法对于贷款利率上限有明确的司法解释，然而在实际情况下，部分“现金贷”机构利用各种乱收费来“钻空子”，声称其利率并未超过年化利率36%红线，实际其综合成本已经远远在此之上。

　　此外，相关监管还缺乏长效机制。对开展“现金贷”业务的持牌机构监管相对容易，而对未持牌经营“现金贷”的机构取缔起来更难，面对数量庞大的“现金贷”机构，如果仅依靠金融监管部门的力量，清理过程中可能面临挑战。

　　更重要的是，在当前金融创新层出不穷，尤其是金融科技快速发展的背景下，金融乱象的形成可能更为迅速，其规模的膨胀也极快——可能一个月不管，规模就翻番，甚至翻了好几番。这就让监管机构的相关措施显得相对迟缓。

　　解决这些问题非一日之功，还有待长效机制的建立。

　　整治金融乱象，首先要统一规则。近期明确“凡是搞金融都要持牌”已经在化解金融乱象上迈出了第一步。下一步，针对“现金贷”问题，相关监管部门将对网贷公司市场准入进行评估、制定相关规则，相关部门也在考虑修订10年前制定的小贷公司监管规则。此外，金融相关法律的完善也亟需加快步伐，使其与当前金融业的发展相适应。

　　另一个问题是，有了规矩如何落地？监管体制机制改革也要跟上。要改变过去“铁路警察，各管一段”的监管方式，进一步完善监管协调机制。同时，理清中央和地方金融监管职能，强化和落实监管责任。

　　对于此次“现金贷”的清理整顿，中国人民银行副行长潘功胜表示，将加强监管协调，在互联网金融专项整治的框架下，将由央行、银监会等部门统筹部署，落实属地责任，加强央地联动和部门协同。同时，将推动包括中央与地方金融监管在内的金融监管体制的改革。业内也希望，通过“现金贷”的整顿规范，推动长效机制的建立，真正形成良币驱逐劣币的市场环境。（原文来源：经济日报 作者：陈果静）