社区银行步履维艰纷纷“关店”

2013年，社区银行在我国兴起。作为业务触角最为贴近客户的网点形式，一度被中小银行疯狂追捧。迅猛布局之下，大型社区周边遍布社区银行足迹。然而几年的时间过去，社区银行不只风光不再，更陷入了门庭冷落、获客不易、盈利艰难的尴尬局面。对于不少社区银行而言，除了“关店”，没有其他选项。

2017年，全国多地的社区银行向监管部门递交了终止营业的请示。北京银监局的信息显示，2017年全年，监管部门共计批复同意了北京地区近70家社区支行终止营业。特别是6月至7月间，共有25家社区银行先后“关店”。

与北京类似，上海、天津、广东等地累计也有数十家社区银行终止营业。根据天津银监局的政府公开信息，2017年天津银监局共计对8家社区支行做出终止营业的批复，包括平安银行天津金地格林社区支行、天津万通国际社区支行，兴业银行天津金奥广场社区支行、天津华苑新城社区支行，光大银行天津玉峰花园社区支行等。

上海、广东方面，截至2017年年末，广东银监局共计批复21家社区支行终止营业的请示，上海银监局共计对14家社区支行做出终止营业的批复，包括平安银行、浦发银行、渤海银行、交通银行等均有提出社区支行终止营业的请示。

根据监管要求，自审核批复之日起，相关机构应及时上缴《金融许可证》，对外进行机构退出公告，确保实施过程平稳进行。而之所以做出终止营业的选择，多半因为入不敷出。

一位某股份制银行社区支行负责人介绍，如果综合计算一家社区支行网点的单体成本，每年从几十万到上百万不等，包括前期投入的租金、装修和各类设备配置，日常的水电费支出、营运费用及人力成本等。“开业的前两年经营状况还不错，支行（网点所属一级支行）也会根据盈利情况给予费用方面的支持，但随着时间推移，大众对于社区支行的新鲜感渐渐退去，获客和业务拓展变得非常艰难，盈利无法覆盖成本和支出。”该银行人士介绍。

其任职的社区支行一直排名当地分行系统前列，其他网点的经营状况不得而知。这与社区银行兴起之时的巨大声势形成强烈反差。曾经，被赋予打通金融“最后一公里”使命的社区银行一度成为行业宠儿，特别是中小银行，由于在传统物理网点上难以与大型银行比肩，社区银行模式一出，便被中小银行疯狂追捧，“跑马圈地”、迅猛布局，以期达到扩张银行服务网络，延伸服务触角，做大零售业务的效果。

东方财富网

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经营模式不成熟

对于社区银行的财务数据和经营情况，上市银行的财报中鲜有披露。“就我们掌握的情况，目前行业中可以持续盈利的社区支行只占一小部分，当然有些出于一定需要，可以在指标上做到账面盈利，譬如业务流量由所属支行导入等，但相信从业者对眼下的经营情况心知肚明。”南京一家股份制银行人士坦言，多半社区支行的设立都是一拥而上，经营模式不成熟的后遗症已经显现。

最突出的症结在于获客手段单一。据悉，各行在对社区银行的考核中普遍以新客户口径视为主要依据之一，包括客户数量、信用卡进件量，以及存款、理财日均规模等。但尴尬的是，很多社区支行的客户与辖区支行重叠，“一部分由客户经理从以前的支行带入，一部分是以老带新，即老客户推荐，这种获客手段很难长久维系。”前述银行人士介绍说。

其次，不能满足客户需求也是社区银行的发展瓶颈。根据前瞻产业研究院的分析，国外发展已经非常成熟的社区银行模式在我国之所以水土不服，一个原因在于社区银行不能满足客户需求，“如今电子渠道越来越方便，社区银行虽然在地理位置上很接地气，但定位与消费者的心理需求却相去甚远。”

此外，缺少差异化也是令社区银行停滞不前的主要原因。“现在的社区银行都长一个样子，最多也就是装饰装修上的不同而已，业务、产品并无差异与创新。”某股份制银行零售业务主管称。

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