麻辣财经：秒级定损，车险“打擂台”谁是赢家？

早高峰车流中，两车相撞发生事故，需要保险查勘、定损。偏偏由于事故造成拥堵，大太阳底下，左等右等查勘员都不来，后面的司机不停按喇叭抱怨……这份焦急和尴尬，不少车主都体验过吧。

车辆送去维修，回来后发现小毛病被大修，不仅来年保费会上浮，好好的车被故意损坏零件，埋下驾驶安全隐患……车险骗保案层出不穷，不仅危机车主个人安全，损害保险公司利益，也危害社会平安。

要用科技解开汽车保险理赔、维修这些“结”——连日来，各保险机构在利用“互利网+人工智能”改善车险理赔服务方面，接连抛出大招。内行看门道，百姓看热闹。险企打擂台车主获益几何？麻辣姐采访多家车企，给您算算细账。

司机也是查勘员，秒级定损够“酷炫”

日前，中国保险行业协会宣布建设“互联网综合服务平台”，由40多家保险公司、滴滴出行与蚂蚁金服、深圳市投资控股公司等共同出资，成立“中保车服科技服务股份有限公司”（简称“中保车服”），打造一个面向全行业的、提供查勘理赔等综合服务的第三方平台。

从人力、技术到信息，中保车服的“共享”味儿很足：接到报案电话后，平台能像嘀嘀打车一样，根据地图定位派活给距离最近的、拥有查勘资质的司机；查勘员拍照上传系统后，平台利用蚂蚁金服的图像识别技术、云计算技术等快速定损；之后再次利用地图定位，寻找最近的维修点；相应的支付结算、信用认证技术保证理赔款快速到账。

广大车主能从这个第三方平台得到哪些实惠？

一是省时。平台搭建远程定损通道，统一结算维修费，小额赔案快速处理，符合条件的车主可以自助查勘，拍照上传后就开车走人。

二是省钱。平台将建立零配件供应商的注册、认证制度，公开各车型配件理赔价格、原厂价格、市场价格等数据，促进维修成本透明化。

三是养车服务可“团购”。平台将低价“招标”各类汽车后市场服务供应商，提供养车、用车、汽车金融等全产业链的延伸服务。

此外，还有一些司机会获得兼职机会——滴滴出行负责人介绍，平台2018年正式上线后，全国40多个城市的2600多名滴滴司机，会是第一批兼职查勘员的培训对象。

“中保车服”提出“共享资源”的愿景不到一周，中国平安集团麾下子公司研发的“智能闪赔”就炫酷登场，宣布愿意与同行共享理赔新科技。

“您好！我的车发生了事故……”司机只讲了半句话，保险公司后台的电脑屏幕上，已经迅速显示出车辆信息。这是平安利用声纹识别，对客户进行秒级认证。

接下来，车主可用手机对事故车辆进行360度拍摄，然后上传。不到一分钟，事故车辆受损零件的名称、损失程度、维修报价等就依次显示在保险公司电脑屏幕上，秒级定损。

平安集团常务副总经理陈心颖介绍，“智能闪赔”技术有四个亮点：一是高精度图片识别，覆盖目前国内所有乘用车型、全部外观件、23种损失程度，识别精度高达90%以上；二是一键秒级定损，系统接到照片后秒级完成维修方案定价；三是自动精准定价，构建覆盖全国、精准到县市的工时配件价格体系；四是智能风险拦截，开发3万多种数字化理赔风险控制规则，覆盖理赔全流程主要“个案”与“团伙”风险。

这个“绝招”，平安已在自家产险公司反复演练。2017年上半年平安产险处理赔案近500万件，智能拦截“风险渗漏”赔款——包括骗保在内的不当赔案30亿元。如果这项技术能在全行业推广，初步估计能为车险行业带来超过200亿元的管控收益。

与平安“智能闪赔”同日亮相的，还有中国保险信息技术管理有限责任公司的“事故定损云平台”。不同于前两家侧重于应用层面的平台和技术，中保信主要卖理赔解决方案。

该平台由中保信与中国汽车研究中心共同建设。保险公司可通过他家的云服务、云查询，获取事故车辆定损、调度、核损与核价等专业解决方案。

中保信副总裁王哲表示，由于引进了汽车行业的专业力量，“定损云平台”最突出的优势是数据的权威性。“平台导入了保险业以及汽车业的核心数据，具备完整准确的底层数据，可以实现车辆的精准定型和配件的精细关联，帮助保险公司快速、精准定损，减少车险理赔的综合成本。”

保险经营秉持大数法则，保险行业天然依赖大数据。不过现实中，公司之间、行业之间难以共享核心数据资源，这也是很多中小保险公司产品开发能力、定价能力的短板所在。业内人士指出，由于中保信由保监会直管，是中国保险业的数据行业归口单位，有能力充分利用核心数据开发相关服务，中小公司如果放弃独立研发，购买“现成的方案”，能降低研发和服务成本。

科技倒逼企业提升服务，优化车险市场“生态圈”

北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟指出，保险产品的价值核心，体现在发生保险事故之后的理赔上。目前保险企业建设新平台，用新技术提升理赔服务，是车险市场供给侧改革的重要方面。

目前，车险业务在各产险公司占比超过70%，一些小公司超过90%。车险业务的高下一定程度上左右了产险市场的竞争格局。由于缺乏定价等核心技术，中小财险公司的车险业务长期以来靠价格战维持生计，而消费者对理赔服务也有很多无奈和不满。比如，理赔手续复杂繁琐、理赔时效问题、理赔金额是否合理等，时常有纠纷。

“在新技术支撑下，建立新的定损模式和理赔新平台，有利于保护保险消费者的合法权益，也有助于保险公司控制成本、控制风险、提高效率，值得期待。”郑伟表示，这一方面给有实力的大公司强者愈强的可能，也给了中小公司弯道超车的机会，未来车险市场，竞争格局会发生较大的变化。

某种意义上，目前车险市场已经走到了关键节点。此时行业求诸新科技、新平台，无论是抱团取暖搭建平台共享资源，还是买技术、买方案，皆非偶然，这是车险市场“生态圈”的自我修复。最重要的是，只有让车险市场保持竞争活力，“大鱼”“小虾”各得其所，才能有效防止“巨头把控、串谋价格”的局面，使消费者得到更为丰富、实惠的车险服务。（人民日报中央厨房·麻辣财经工作室 曲哲涵）

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