如何防范科技型小微企业信贷风险

当前，商业银行把支持科技型小微企业作为信贷发展的重要方向。但在目前经济下行的大环境下，必须积极主动采取防范措施，才能保证科技型小微企业的快速健康发展。

一、构建全面信息管理系统。加强对企业的信息披露，构建一个全面的信息管理系统。信息披露渠道不能仅局限于财税、人民银行、工商等部门，还应综合科技、信息、环保、电力、海关等各个部门的信息资源，构建一个全面性、时效性、准确性、专业性兼备的全国性信息管理系统。

二、严格贷前调查流程。首先，银行信贷从业人员必须深入考察企业的研发、技术、生产、经营、销售情况，关注企业“三品三表”，从而综合评价企业实力。其次，关注财务信息的真实性。通过对其他非财务指标的分析来验证企业提供财务指标的真实性，识别客户的真实偿债能力。最后，不仅要关注企业的现金流等第一还款来源，还要对第二还款来源加以重视。重点评估抵押物的质量和变现能力、担保公司的代偿实力、有无联合其他金融机构对不良资产加以补偿等。

三、加大贷后管理力度。首先，监督企业的信贷资金使用情况，防止资金被挪用至其他用途。其次，对企业的货款归行率严格监控，全面掌握企业资金流动向。再次，定期对抵、质押物进行重新评估，防止政策、市场等因素变动对抵、质押物价值产生变化。最后，通过与对公、对私结算系统的有效对接，为贷后管理决策提供信息支持。

农业银行南京城北支行 蔡子悦